هناك صناعة بقيمة مليار دولار بينك وبين التأمين ضد الفيضانات التابع للوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA).

تم نشر هذه القصة في الأصل بواسطة طحن. قم بالتسجيل في Grist’s النشرة الأسبوعية هنا.

أنشأ الكونجرس البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات في عام 1968 كوسيلة للحكومة الفيدرالية لتحمل المخاطر التي لا تتحملها الشركات الخاصة. ومنذ ذلك الحين، دعم العم سام الغالبية العظمى من وثائق التأمين ضد الفيضانات في الولايات المتحدة.

ومع ذلك فهو كذلك من المستحيل شراء أو تجديد مثل هذه الخطط مباشرة مع الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ، أو FEMA، التي تدير البرنامج. وبدلا من ذلك، تعتمد الحكومة على شبكة من الشركات الخاصة لبيع وخدمة سياساتها – وتمنحها ما يقرب من ثلث الأقساط التي يجلبها البرنامج. ومؤخرا، وصل هذا المبلغ إلى ما يقرب من مليار دولار سنويا.

وقال ستيفن إليس، رئيس منظمة دافعي الضرائب من أجل الحس السليم: “إنه بالتأكيد شيء يجب فحصه”. “سيكون الأمر شيئًا واحدًا لو كان برنامجًا عالي الأداء للغاية. بالتأكيد لم يكن الأمر كذلك.”

ويعاني برنامج التأمين الحكومي ضد الفيضانات من انخفاض معدلات المشاركة كما أنه غارق في الديون. كيف كان تشغيلها يخضع للتدقيق في كثير من الأحيان، وفي وقت سابق من هذا العام، اقترحت مجموعة من المشرعين من الحزبين الجمهوري والديمقراطي تشريعات من شأنها، من بين أمور أخرى، وضع حد أقصى للتعويضات المدفوعة للوسطاء من القطاع الخاص، الذين لا يتحملون أي مخاطر. كانت هناك أيضًا دعوات للوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) لبيع السياسات مباشرة للمستهلكين. يقول مؤيدو مثل هذه التغييرات إنها ستسهل، وربما أرخص، على أصحاب العقارات الحصول على التغطية، مع توفير أموال دافعي الضرائب.

وقال روب مور، مدير فريق المياه والمناخ في مجلس الدفاع عن الموارد الطبيعية: “إن التأمين ضد الفيضانات هو خدمة حكومية”. “يجب أن يكون الناس قادرين على شرائه مباشرة من الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ. لا سؤال.”

تقول الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ وشركات التأمين إن الأمر ليس بهذه البساطة.

اقرأ التالي: ماذا يحدث عندما تنهار سوق التأمين ضد الفيضانات في أمريكا؟

أنشأ قانون التأمين الوطني ضد الفيضانات لعام 1968 البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات، أو NFIP، لسد الفجوة مع انسحاب القطاع الخاص من السوق. وبعد خمس سنوات، أقر الكونجرس ذلك أصحاب المنازل في المناطق شديدة الخطورة الذين لديهم رهن عقاري مدعوم فيدراليًا يشترون تغطية كافية. في عام 1979، كلف الرئيس جيمي كارتر الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) بدور الإشراف على البرنامج الوطني للتحصين (NFIP). لكن وظل الإقبال على التأمين منخفضا نسبيا.

في عام 1983، قامت الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) بتجنيد وكلاء التأمين الخاصين في محاولة لبيع المزيد من وثائق التأمين. وافقت الحكومة على سداد تكلفة كتابة السياسات ومعالجة المطالبات. وكان الأمل هو أن السماح لأصحاب المساكن باستخدام نفس الوكلاء الذين باعوا أنواعاً أخرى من التأمين من شأنه أن يعزز المشاركة.

مع انضمام العشرات من الشركات إلى ما يسمى ببرنامج Write You Own، أو WYO، التأمين ضد الفيضانات نما معدل الالتحاق بالفعل. لكن عدد السياسات بلغ ذروته في عام 2009، عند 5.7 مليون وثيقة، ثم بدأ في الانخفاض منذ ذلك الحين.

وقال إليس: “حتى مع الاستعانة بالتأمين الخاص والإعلانات، لا يزال هناك حوالي 5 ملايين وثيقة تأمين”. (اعتبارًا من عام 2022، شكل هو 4.7 مليون.) وهذا جزء صغير من حوالي 100 مليون عقار مؤهل.

بين عامي 2017 و2022، دفع NFIP للوسطاء 5.82 مليار دولار في شكل عمولات وتعويضات للنفقات. هذا ما يقرب من 29 في المئة من جميع الأقساط التي يجلبها البرنامج المثقل بالديون ويخسر مليارات الدولارات سنويا. ومن الممكن أن يؤدي خفض هذا التخفيض ولو بمقدار نقطة مئوية إلى إنقاذ الملايين. لكن مكتب المحاسبة الحكومية، أو GAO، انتقد في مناسبتين على الأقل النهج الذي تتبعه الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ في تعويض الوسطاء.

وأشارت الوكالة غير الحزبية في تقريرها إلى أن “الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ تحدد معدلات الدفع لمنظمات WYOs مقابل خدماتها دون معرفة مقدار مدفوعاتها التي تغطي النفقات فعليًا والمبلغ الذي يذهب نحو الربح”. تقرير 2009. وبعد ثلاث سنوات، وجه الكونجرس الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ لإعادة تقييم صيغة التعويضات الخاصة بها. لكن أ تقرير غاو 2016 وجدت أن ذلك لم يحدث بعد وأوصت الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ “بتحسين الشفافية والمساءلة بشأن التعويضات المدفوعة لشركات WYO وتحديد معدلات التعويض المناسبة”.

لا يزال مكتب محاسبة الحكومة يدرج هذه التوصية على أنها “لم يتم حلها”، ويظل من غير الواضح إلى أي مدى تدفع وكالة إدارة الطوارئ الفدرالية للوسطاء مبالغ زائدة أو منخفضة. في حين وجد مكتب محاسبة الحكومة أن البعض لم يتم تعويضهم عن جميع نفقاتهم، أ مقترح وضع قواعد FEMA لعام 2019 وأشاروا إلى أن معدل التعويض البالغ 30.8 بالمائة الذي تدفعه لهم الوكالة أعلى بكثير من 25.3 بالمائة من النفقات الفعلية التي أبلغوا عنها إلى مجموعة تجارية صناعية. من المفترض أن يكون الفارق هو الربح، الذي قد يصل إلى عدة ملايين من الدولارات.

أخبرت وكالة إدارة الطوارئ الفيدرالية Grist أنها أكملت التحليل الذي فرضه الكونجرس لتعويضات الوسيط، لكنها رفضت مشاركة التفاصيل لأنها قيد المراجعة الداخلية.

اقرأ التالي: قالت خرائط الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ إنهم لم يكونوا في منطقة فيضان. ثم جاء المطر.

والمعروف أنه في السنة المالية 2023 وافقت الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ على ذلك دفع 29.7 بالمائة من أقساط التأمين لـ WYOs. وهذا أعلى من الحد الأقصى البالغ 20% الذي يحدده قانون الرعاية الميسرة عمومًا للتكاليف الإدارية والنفقات العامة والتسويقية للتأمين الصحي المباع من خلال السوق الحكومية. كما أنه يزيد نسبيًا عن 14 بالمائة من مدفوعات النفقات التي كانت وزارة الزراعة تمنحها للشركات لبيعها وتقديم الخدمات لها. تأمين المحاصيل على مدى السنوات الخمس الماضية (تحصل الشركات أيضًا على تعويض إضافي كأرباح لأنها، على عكس منظمات WYOs، تتحمل مخاطر التأمين على المحاصيل).

يقول روي رايت، الذي قاد البرنامج الوطني للتطعيم في الفترة من 2015 إلى 2018، إن مثل هذه المقارنات ليست متماثلة لأن تلك البرامج أكبر بكثير. وقال إن ذلك يسمح بتخفيض النفقات العامة بشكل كبير. ومع ذلك، فهو يرى مجالًا للتحسين.

وقال رايت، الذي يشغل الآن منصب رئيس معهد التأمين للأعمال والسلامة المنزلية: “لقد كانت تكاليف التشغيل موضوعاً لقدر لا بأس به من النقاش”. “أعتقد دائمًا أننا يجب أن ننتبه إلى كيفية إنفاق الدولارات”.

إحدى المحاولات لكبح التكاليف جاءت في يونيو/حزيران الماضي، عندما قدم فريق من المشرعين من الحزبين الجمهوري والديمقراطي عرضاً قانون إعادة تفويض NFIP وهذا من شأنه، من بين أمور أخرى، أن يحدد سقف التعويضات المدفوعة لوسطاء القطاع الخاص بنسبة 22.46 في المائة. وكان من شأن ذلك أن يوفر على البرنامج الوطني للصناعات الغذائية مئات الملايين من الدولارات في العام الماضي وحده.

قال السيناتور بوب مينينديز*، وهو ديمقراطي من ولاية نيوجيرسي، وهو من بين المشرعين الأربعة الذين رعوا: “إن برنامج NFIP لديه مليون حامل بوليصة أقل مما كان عليه قبل أكثر من عقد من الزمان، ولكن في الوقت نفسه، زادت الفيضانات، وبالتالي أقساط التأمين، فقط”. الفاتورة. “تشكل التكاليف الإدارية المرتفعة عبئًا غير ضروري على حاملي وثائق التأمين الحاليين وعائقًا أمام أولئك الذين يرغبون في الدخول. لقد حان الوقت للكونغرس لإعادة التوازن إلى هيكل تعويضات منظمة WYO لتوفير منح الإغاثة والتخفيف المتميزة لتنمية البرنامج الوطني للتأمين ضد المخاطر وتقليل المخاطر الخاصة به.”

وحتى الآن، لم يحدث الكثير فيما يتعلق بمشروع القانون.

اقرأ التالي

ماذا يحدث عندما تنهار سوق التأمين ضد الفيضانات في أمريكا؟

لويس بارشلي

وبالنظر إلى ما هو أبعد من مسألة المبلغ الذي تدفعه الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) للوسطاء، فإن البعض يرغب في رؤية الوكالة تتفاعل مع المستهلكين بشكل مباشر. ويقولون إن هذا يمكن أن يخفض التكاليف بينما يكاد يكون من المؤكد أنه يحسن الوصول والشفافية.

قال مور: “يضيف كل وسيط خطوة أخرى في سلسلة الهاتف”. “إذا اشترى عدد أكبر من الأشخاص مباشرة من الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA)، فهناك بعض الفوائد الملموسة لبرامج التأمين ضد الفيضانات.”

تقوم الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) بتشغيل برنامج يسمى NFIP Direct، والذي يسمح لحاملي وثائق التأمين بذلك إجراء الدفعات وتقديم المطالبات. وهو مشابه إلى حد ما لكيفية تشغيل البرنامج قبل WYOs، باستثناء أنه لا يزال يتعين على المستهلكين اليوم شراء وثيقة التأمين من خلال وسيط، الذي يحصل على عمولة قدرها 15 في المائة. وفقًا لأحد مساعدي مجلس الشيوخ الديمقراطي، تبلغ إجمالي نفقات NFIP Direct حوالي 22.46 بالمائة، أو الرقم المقترح في التشريع.

وقال المساعد: “هذا مثال على أن الحكومة أكثر كفاءة من السوق الخاصة”.

ومع ذلك، لا يشتمل NFIP Direct إلا على حوالي 1 من كل 10 سياسات. وقال جو روسي، الوسيط الذي يرأس اللجنة الوطنية لمنتجي التأمين ضد الفيضانات، إن هذا يرجع جزئيًا على الأقل إلى أن الوكلاء لديهم الحد الأدنى من الحوافز لبيعها. يجد الوكلاء عمومًا أنه من الأسهل – أو يُطلب منهم – العمل مع شركات التأمين الخاصة التي لديهم علاقات معها بالفعل. القيام بذلك أيضًا يمكن أن يجلب المزيد من العمولات.

قال روسي: “إن WYOs ليست مقيدة بالمبلغ الذي تقدمه لوكلائها”. “هناك وكالات تعطي 20 بالمائة أو أكثر.”

تجادل الصناعة بأن خبرة الوكيل أمر بالغ الأهمية لمساعدة المستهلكين على التنقل في موضوع معقد محفوف بأسئلة مثل، على سبيل المثال، ما إذا كان الحصول على شهادة الارتقاء قد يقلل من أقساط التأمين.

قالت لورين باشمان، مديرة الشؤون التنظيمية للرابطة الوطنية لوكلاء التأمين المحترفين: “الوكيل هو من يهمس NFIP، إذا صح التعبير”. وأضافت أن أي تخفيضات في المدفوعات الحكومية لشركات التأمين ستؤثر بالتأكيد على عمولات الوكلاء، مما يزيد من صعوبة جذبهم والاحتفاظ بهم. وأشارت إلى أن عدد “اكتب ما تملكه” قد انخفض بالفعل. “لا تجني شركات النقل الكثير من المال من برنامج الفيضانات.”

اقرأ التالي: ومع تصاعد المخاطر المناخية، تنهار شبكة الأمان التأمينية

إن المشاركة الأقل للقطاع الخاص تتطلب أن يتحمل NFIP Direct المزيد من العبء – وهي النتيجة التي تقلقها. وقالت: “أعتقد أنه من الصعب بالنسبة لي أن أتخيل أن البرنامج الوطني للتأمين على الحياة يعمل مثل شركة تأمين تدار بشكل جيد”. “أشعر بالقلق من أن الحكومة الفيدرالية سوف تعض أكثر مما تستطيع مضغه.”

ومع ذلك، تقول الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) إنها تريد محاولة الاقتراب من العملاء وتعمل على تطوير أداة تسعير “مباشرة للمستهلك” للتأمين ضد الفيضانات عبر الإنترنت والتي تهدف إلى تشغيلها بحلول أبريل 2025. وفي طلبها الأولي للحصول على المعلومات، والذي حصلت عليه الوكالة، وصف الوسائل الرقمية لسياسات البيع والخدمة بأنها “حتمية”، وقال: “لا يزال التأمين ضد الفيضانات متأخرًا، مما يؤدي إلى إحباط العملاء المحتمل وعدم القدرة على حماية المنزل أو العمل”.

الأمل هو أن إصلاح هذه المشكلات سيؤدي إلى قيام المزيد من الأشخاص بالتسجيل.

وقال ديفيد مورستاد، كبير المسؤولين التنفيذيين في البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات: “إذا كنا جادين في سد فجوة التأمين، فيتعين علينا أن نكون أكثر انسجاماً بشأن مقابلة عملائنا حيثما كانوا”. “ما سيفعله هذا هو قيادة الأشخاص خلال العملية، وفي النهاية، إذا قرروا أنهم يريدون شراء وثيقة التأمين، فإننا نربطهم بوكيل يعمل على تأمين وثيقتهم.”

ولم يذكر مورستاد ما إذا كان النظام الجديد سيوفر أموال البرنامج، لكنه أشار إلى أن تجاوز وسطاء القطاع الخاص سيشكل على الأقل تحديًا لوجستيًا، لأن التأمين منظم على مستوى الولاية. سيتطلب البديل من الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) معرفة كيفية تسجيل الوكلاء الداخليين في كل ولاية.

وقال: “شعوري هو أن ذلك لن يكون بنفس فعالية النظام المشترك الموجود بالفعل”. “لقد تقرر منذ عدة سنوات، ولا يزال من المنطقي اليوم، الاستفادة من القطاع الخاص وقدراته لإدارة البرنامج نيابة عن الحكومة الفيدرالية.”

ويوافق رايت على أن معظم الناس ربما يستفيدون من التوجيه المهني عند شراء التأمين ضد الفيضانات، لكنه يدعم الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ في جعل المزيد من المعلومات متاحة بسهولة ويسر للمستهلكين. وقال إن الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ لديها بالفعل التكنولوجيا اللازمة، على سبيل المثال، للسماح لشخص ما بإدخال عنوان والحصول على إجابات لمعظم أسئلته: “يجب عليهم إيجاد طريقة لتشغيله”.

وقال رايت إن ما إذا كان برنامج NFIP يمكنه توفير المال عن طريق نقل المزيد من عملية التأمين ضد الفيضانات داخل الشركة هو سؤال مفتوح. ولكن إلى الحد الذي توجد فيه مدخرات، قال إنه ينبغي نقلها إلى حاملي وثائق التأمين.

وقال: “إذا انخفضت تكلفة التأمين، فيجب أن يستفيد المستهلكون”.

ظهرت هذه المقالة في الأصل في طحن في https://grist.org/buildings/the-billion-dollar-industry-between-you-and-femas-flood-insurance/. غريست هي منظمة إعلامية مستقلة غير ربحية مكرسة لسرد قصص الحلول المناخية والمستقبل العادل. تعلم اكثر من خلال غريست.org