كيف تدمر “القطط الصغيرة” صناعة التأمين على المنازل

تم نشر هذه القصة في الأصل بواسطة طحن. قم بالتسجيل في Grist’s النشرة الأسبوعية هنا.

لقد أصبح ارتفاع تكلفة التأمين على أصحاب المساكن الآن أحد أبرز أعراض تغير المناخ في الولايات المتحدة. شركات النقل الكبرى مثل State Farm وAllstate لديها انسحبت من تقديم التأمين ضد الحريق في ولاية كاليفورنيا، وأسقط الآلاف من أصحاب المنازل من دفاترهم، وانهارت العشرات من شركات التأمين الصغيرة أو هربت منها فلوريدا و لويزيانا في أعقاب الأعاصير الكبيرة الأخيرة.

وتتحول المشكلة بسرعة إلى أزمة تمتد إلى ما هو أبعد من الولايات الساحلية في البلاد. ويرجع ذلك إلى نوع آخر من الكوارث الأقل الحديثاً عنه والذي أحدث دماراً في ولايات في الغرب الأوسط والسهول الكبرى، وتسبب في أضرار بمليارات الدولارات. كرد، ورفعت شركات التأمين أقساط التأمين أعلى من أي وقت مضى وسقطت العملاء حتى في الولايات الداخلية مثل آيوا.

هذه ما يسمى بـ “عواصف الحمل الحراري الشديدة” هي عواصف رعدية كبيرة وقوية تتشكل وتختفي في غضون ساعات أو أيام قليلة، وغالبًا ما تنتج عواصف برد وأعاصير أثناء انطلاقها عبر المساحات المسطحة في وسط الولايات المتحدة. تشير صناعة التأمين إلى هذه العواصف على أنها “مخاطر ثانوية” – والمصطلح الآخر هو “القطط كيتي“، في إشارة إلى كونها أصغر من الكوارث الطبيعية الكبيرة أو “القطط الطبيعية”.

لكن الأضرار الناجمة عن هذه المخاطر الثانوية بدأت تتزايد. الخسائر الناجمة عن العواصف الحملية الشديدة ارتفع بنحو 9 في المئة كل عام بين عامي 1989 و2022، بحسب شركة التأمين أون. في العام الماضي تسببت هذه العواصف أكثر من 50 مليار دولار من الخسائر المؤمنة مجتمعة– حوالي بقدر إعصار إيان الضخم لعام 2022. ولم تتسبب أي عاصفة واحدة في أضرار تتجاوز بضعة مليارات من الدولارات، ولكنها كانت مجتمعة أكثر تكلفة من معظم الكوارث الكبرى. حجم الخسارة أرسل صناعة التأمين تترنح.

وقال مات جونج، الذي يشرف على تغطية الممتلكات في الولايات المتحدة لصالح شركة التأمين العالمية العملاقة Swiss Re: “إن مهمتنا كشركات تأمين هي التنبؤ بالمخاطر”. “ما فاتنا هو أنه لم يكن حدثًا كبيرًا كان له تأثير كبير، بل كان عبارة عن مجموعة من الأحداث المفاجئة الصغيرة التي تراكمت للتو. هناك هذا النوع من إعادة الضبط حيث نقول: “حسنًا، علينا حقًا أن نتعامل مع هذا الأمر”.

جزء من سبب هذا التراكم المطرد هو أن المزيد من الناس ينتقلون إلى المناطق المعرضة للعواصف الحملية، مما يزيد من حجم الأضرار الناجمة عن كل إعصار أو عاصفة برد جديدة. وقد زادت تكلفة إعادة بناء المنزل بسبب التضخم ونقص سلسلة التوريد، مما أدى إلى ارتفاع الأسعار. لكن تغير المناخ قد يلعب أيضًا دورًا: تميل عواصف الحمل الحراري إلى التشكل في ظروف مناخية حارة ورطبة وغير مستقرة.

وقالت كيلي ماهوني، عالمة الأبحاث في الإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي، والتي تدرس العواصف الحملية الشديدة: “لدينا ندرة في الملاحظات حول عواصف البرد والأعاصير، لذا فإن تحليل الاتجاه أمر صعب”. “لكنك تواجه عواصف تغذيها الحرارة والرطوبة، وتشاهدها تتطور في عالم أكثر حرارة ورطوبة من أي وقت مضى. إنه تشبيه متعب هذه الأيام، لكنه لا يزال صحيحًا هنا، بالنسبة للنرد المحشو أو المجموعة المكدسة.

وقال ماهوني إن إسناد المناخ أصعب بكثير بالنسبة لهذه العواصف المؤقتة مقارنة بالأعاصير وموجات الحر، لكن من المنطقي أن يكون لتغير المناخ بعض التأثير على كيفية ومكان تطورها. لقد تسبب الاحترار بالفعل في تغيير النطاق الجغرافي لـ “زقاق الإعصار”. تمتد إلى الجنوب والشرق أكثر مما كانت عليه من قبللتوصيل المزيد من الأعاصير إلى ولايات مثل ألاباما وميسيسيبي.

ومهما كان السبب، فإن اتجاه الخسارة هذا يجعل العمل أكثر صعوبة بالنسبة للعديد من شركات التأمين. الأكثر عرضة للخطر هي شركات التأمين الإقليمية الصغيرة التي لديها مجموعات كبيرة من العملاء في ولاية واحدة أو منطقة حضرية واحدة. وعندما تضرب عاصفة كبيرة، يتعين على هذه الشركات أن تدفع مطالبات لأجزاء ضخمة من مجموع المخاطر لديها، وهو ما يمكن أن يستنزف احتياطياتها ويدفعها نحو الإفلاس.

قال غلين مولريدي، مفوض التأمين في أوكلاهوما: “إن شركات الاستثمار المحلية، تواجه عاصفتين، وعاماً سيئاً، وهم في ورطة، لأن جميع أعمالهم موجودة هنا، وهذه المخاطر غير منتشرة”. تتمتع الولاية ببعض من أعلى أقساط التأمين في البلاد، وقال مولريدي إن العديد من شركات التأمين ترفض الآن كتابة وثائق تأمين جديدة للمنازل ذات الأسطح القديمة المعرضة للانهيار أثناء الأعاصير والعواصف الثلجية.

اقرأ التالي: ومع تصاعد المخاطر المناخية، تنهار شبكة الأمان التأمينية

وحتى “شركات إعادة التأمين” الكبرى، التي تبيع التأمين لشركات التأمين في مختلف أنحاء العالم، بدأت تشعر بوطأة هذه العواصف. تحصل شركات إعادة التأمين العالمية مثل Swiss Re على إيرادات متميزة من جميع أنحاء العالم، وتؤمن الزلازل في اليابان وكذلك الأعاصير في فلوريدا، لذلك فهي ليست عرضة للانهيار أثناء الكوارث المحلية، حتى الكبرى منها. لكن الاتجاه المتزايد للخسائر “الاستنزافية” الناجمة عن العواصف المتكررة يهدد بتقليص هوامش أرباحها.

قال جونج، من سويس ري، مستخدما المصطلح الصناعي للكوارث الأكثر تكلفة: “لدينا قلق أقل بشأن ذيل هذه الأنواع من الأحداث”. “ما يقلقنا هو مجرد التأثير على الأرباح.”

وقد شهد إد بولت، عمدة مدينة شوني بولاية أوكلاهوما، هذا التأثير عن كثب. اعصار احتدم الشارع الرئيسي في مدينته العام الماضي ودمرت أكثر من 2000 مبنى، مما أدى إلى تدمير سقف منزل بولت. دفعت شركة التأمين الخاصة به تكاليف استبدال السقف، لكنها أرسلت له رسالة بالبريد قبل بضعة أشهر تتضمن إشعارًا بأن قسط التأمين السنوي سيزيد بنسبة 50 بالمائة، ليصل إلى حوالي 3600 دولار سنويًا.

وقال بولت لجريست: “كانت التكلفة ترتفع وترتفع قليلا، ولكن في العام الماضي كنا نعلم أننا سنتلقى ضربة كبيرة بسبب الإعصار”. “أنا متأكد من أنها ستكون تجربة متسقة جدًا في جميع أنحاء المدينة.”

تشترط معظم الولايات على شركات التأمين الحصول على إذن من الجهات التنظيمية قبل رفع أسعار الفائدة، الأمر الذي يعرض الحكومات لمعضلة صعبة. وإذا رفعت أسعار الفائدة، فإنها تجعل من الصعب على أصحاب المنازل مواكبة مدفوعات التأمين الخاصة بهم، كما أنها تخاطر بتخفيض قيمة الممتلكات. إذا أبقوا أسعار الفائدة منخفضة، فقد يكون رد فعل شركات التأمين هو التوقف عن كتابة سياسات جديدة أو الانسحاب من الولاية. يقول مولريدي، مفوض ولاية أوكلاهوما، إنه طلب من شركة تأمين وطنية واحدة مغادرة سوقه في وقت سابق من هذا العام.

ومع ذلك، لم يواجه الغرب الأوسط حتى الآن نزوحًا جماعيًا واسع النطاق، ويقول ممثلو الصناعة إنه من غير المرجح أن ينسحبوا من المنطقة كما فعلوا من كاليفورنيا. ولكن من الرهان الآمن أن تستمر شركات التأمين في رفع أقساط التأمين إلى الحد الذي تسمح به الولايات. قد تقوم شركات التأمين أيضًا برفع الخصومات، مما يحدد حدًا أدنى أعلى من الضرر قبل بدء التأمين. والنتيجة هي عبء مالي أكبر على أصحاب المنازل في مناطق المترو سريعة النمو مثل دنفر، حيث ارتفع تعرض شركات التأمين للعواصف في السنوات الأخيرة.

ولعل أسوأ جزء من المشكلة هو أن معظم الولايات لم تحرز سوى تقدم ضئيل في الاستعداد لهذه الأحداث العاصفة. فرضت فلوريدا قانون بناء صارم بعد إعصار أندرو في عام 1992، ويمكن لمعظم المنازل الجديدة في الولاية أن تتحمل الرياح العاتية. إن مخزون المساكن في وسط الولايات المتحدة أقل مرونة بكثير في مواجهة رياح الإعصار وتساقط البرد، وقد أجبر عدد قليل من المدن شركات البناء على تحصين المنازل ضد تلك المخاطر.

وقالت إيرين كولينز، المدافعة الرئيسية عن السياسة في الرابطة الوطنية لشركات التأمين المتبادل، وهي أكبر مجموعة تجارية للمستهلكين في البلاد، إن شركات النقل قد تضطر إلى الاستمرار في رفع الأسعار حتى يصبح مخزون المساكن في البلاد أكثر مرونة في مواجهة العواصف الشديدة.

وقالت لجريست: “سيتطلب الأمر تشددًا على مستوى المجتمع لخفض منحنى الخسارة هذا”.

اقرأ التالي: كلف الطقس المتطرف 80 مليار دولار هذا العام. السعر الحقيقي أعلى بكثير.

لن يكون ذلك سهلا. ويتعين على شركات التأمين أن تقنع شركات بناء المساكن الكبيرة بضرورة البناء باستخدام مواد أكثر تكلفة ومقاومة للعواصف، كما تحتاج أيضاً إلى دفع الملايين من الناس في المساكن القائمة إلى تحديث أسطح منازلهم ونوافذهم، وهو ما قد يكلف عشرات الآلاف من الدولارات. ولأن عواصف الحمل الحراري الشديدة من الممكن أن تضرب مثل هذه المنطقة الجغرافية الواسعة، فسوف يستغرق الأمر وقتاً طويلاً قبل أن تتمكن أعمال التخفيف هذه من “ثني منحنى الخسارة إلى الأسفل”.

والخبر السار هو أننا نعرف كيفية بناء منازل مقاومة للعواصف، وهناك دليل على أن البناء بشكل أفضل يحدث فرقًا كبيرًا، كما يقول إيان جياكوميلي، أحد كبار خبراء الأرصاد الجوية في معهد التأمين للسلامة التجارية والمنزلية، وهي منظمة غير ربحية تدعو إلى بناء أقوى المعايير.

ويشير جياكوميلي إلى مدينة مور بولاية أوكلاهوما التي طرحت بعضًا من أكثر معايير مقاومة العواصف صرامة في البلاد بعد أن تعرضت لثلاثة أعاصير مدمرة خلال عقدين من الزمن. الآن أصبح إجمالي المساكن في المدينة تقريبًا يحتوي على أسطح يمكن أن ترتد من عواصف البَرَد الكبيرة ومفاصل قوية تمنع الأسطح من التطاير أثناء أحداث الإعصار. ويقول جياكوميلي إن أزمة التأمين الحالية في البلاد من المرجح أن تهدأ إذا اتبعت المزيد من المدن خطى مور.

وقال لغريست: “أعتقد أن الحلول أصبحت موضع التركيز”. “إن الأمر يتعلق أكثر بمدى قدرتنا على الحصول على الإرادة للقيام بذلك.”

ظهرت هذه المقالة في الأصل في طحن في https://grist.org/extreme-weather/home-insurance-midwest-climate-disasters/. غريست هي منظمة إعلامية مستقلة غير ربحية مكرسة لسرد قصص الحلول المناخية والمستقبل العادل. تعلم اكثر من خلال غريست.org